Lmarket債權商城執行長郭錦駩指出，進入網路時代，無論哪個行業，發展週期走得愈來愈快，P2P平台也不例外。(實習記者張志妤攝影)

2018年07月19日 00:03 中時電子報 吳佳晉、實習記者張志妤
中國網路借貸平台 （P2P） 倒閉潮不斷，嚇得存戶紛紛撤資，這個市場規模高達1950億美元的行業正大幅萎縮，反觀台灣發展P2P平台相對緩慢，未來到底如何發展？有沒有可能走上跟中國一樣的路？Lmarket債權商城執行長郭錦駩指出，進入網路時代，無論哪個行業，發展週期走得愈來愈快，P2P平台也不例外。

記者問（以下簡稱問）: 隨著越來越多競爭者投入，行業平均收益率逐步下降，中國P2P平台近日掀起倒閉潮，您認為台灣未來是否也會面臨同樣的情形？

郭錦駩（以下簡稱答）: 一定會有，這處於正常發展， 由於2016年中國祭出P2P平台監督管理政策，升高了業者營運成本、再加上商業競爭市場加劇，中國P2P平台正處於一波淘汰期。事實上，在管制政策出現之前，商業競爭就很激烈。進入網路時代，無論是哪個行業，發展週期都走得愈來愈快，P2P平台也不例外。

問: 近期，金管會積極推動純網銀，認為純網銀並非傳統銀行的新威脅，而是希望藉由開放純網銀產生「鯰魚效應」加強金融業服務與競爭力，您如何看待這件事？

答:目前看起來，比較偏向朝銀行網路化邁進，因為從相關規範來看，純網銀與傳統銀行的規範是相同。

但傳統銀行與純網銀最大差別在於，資本額規範與存放款利差，使用者對網路銀行的期待，是放款利率要比傳統銀行低、存款利率比傳統銀行高，若是存放款利差沒有大過於傳統銀行，但卻要和傳統銀行遵行一樣的嚴格規範，純網銀勢必需要去拉大額存款、放款，而這樣做法等同走回現型銀行的老路，就可能違背透過純網銀推動小額、多筆業務的初衷。

而政府對純網銀持積極態度，也對其他金融科技業者有幫助，讓更多人認知到網路可以做的事越來越多，減低民眾疑慮，讓民眾更信任業者，業者花在解釋和消除民眾疑慮的時間成本就會少很多。

問: 近年來，政府積極推動電子支付，希望迎頭趕上中國，但大多數的台灣人因習慣使用現金而對電子支付無感，甚至有人質疑，台灣根本不適合推動電子支付。金融科技百百種，但究竟甚麼樣的應用，才適合台灣呢？

答:支付是商業行為最基本，沒有國家不需要，但台灣電子支付發展之所以緩慢，原因在於，對使用者來說，使用電子支付系統需要多許多道程序，也比使用信用卡還慢，變得沒吸引力。對商家來說，採用電子支付的規範門檻太高、限制也多，再加上正在起步階段，如果民眾使用量不夠大，成本根本降不下來，這也讓商家對電子支付系統興趣缺缺。

問: 你曾經提過，台灣的金融科技產業有兩條可選路線，第一條是務實主義，一步一腳印，但最後結果可能不夠快、作太少，被國外科技大廠全面入侵，抑或冒可能犯錯的風險，賭上革命性的跳躍成就產業全新篇章；兩者各有利弊。可以詳細說明兩條路的利弊，以及台灣如何評估該走哪條路？

答: 在整體社會風氣偏保守的情況下，台灣金融科技發展，多半得從模仿他國開始，再加上許多商業模式在國外也發展多年，有前例參考，從較穩定、避免系統性風險發生的領域開始，像是借貸、支付可能是較恰當的選擇。

問:由於網路駭客的威脅，以及對於保護公司、個人客戶敏感性財務資料的要求，資訊安全是監管單位關注的焦點，任何資料的洩漏，不論多小，都可能毀掉一個金融科技公司的聲譽，您認為金融科技公司，對此風險如何進行有效的管理？

答: 絕對不可能單靠資安抵擋駭客的威脅，也不能只依賴資安工程，企業本身的作業程序控管也相當重要，內部員工的完整教育訓練也很重要，以L market債權商城為例就是採用第三方價金託管，將金流與組織本身分開，並確保，就算單一系統被攻破，駭客也不會因竄改資料，而輕易拿到匯款

問: 全球都在瘋「區塊鏈」，金管會也鼓勵金融業投入區塊鏈創新，究竟區塊鏈是夢想還是騙局？您怎麼看這件事呢？

答: 區塊鏈應用無所不在，但要引進哪個產業就是大學問，區塊鏈主要在解決多方共同信任的問題，也並非所有產業都適用，對於某些產業來說單邊反而更有效，像是區塊鏈導入支付，交易大部分不適合，因為需要多方共同驗證，會使交易的速度變慢。

問: 創立「L market債權商城」時，是甚麼原因，促使你決定以提供 ”不動產” 擔保債權轉讓媒合為核心業務？

答:台灣常見像是銀行、租賃公司的金融機構借貸，但小額借貸及P2P型式卻很少見， 選定”不動產” 擔保債權轉讓作為核心業務，原因在於不動產較穩定，屬於登記制財產、借貸清楚，「房子不會跑掉」最清楚透明，也較不受爭議。

問: 法條擋住的不是詐騙，而是新創業者的路？

答: 法規為了攔住詐騙人士，而設下障礙，但卻擋住了新創業者的去路，讓正規做事的人很難繞過去。

新創最大的難題就是提出自己「合法」，因為根本沒有一條法律可以證明合法，大部分商業行為也沒有定義甚麼合法，真正大家要問的是有哪裡不合法才對。

杜絕詐騙雖難，但只要政府願意扮演教育者的角色，並傳達充足資訊，教導民眾如何分辨詐騙，讓民眾建立正確的意識，就不必為了防詐騙，設下不必要的障礙，新創才有機會能夠做自己真正想做的事。

出處連結：https://www.chinatimes.com/realtimenews/20180719000006-260410