2019-02-06 13:49經濟日報 林凱祥

 

國內金融機構環境完善，素以「高分行密度」傲視全球金融市場，但分行家數過多，導致銀行業「固定成本」居高不下。而早在2006年，匯豐銀行率先導入的無摺虛擬帳戶概念－HSBC Direct，吸引不少年輕客群，風靡全台，最終卻因「能讓銀行賺錢的，都不是年輕客群」，而回歸實體帳戶走入歷史。

 

而現在金管會擬開放純網銀業務，許多金融業者對於來勢洶洶的金融科技浪潮感到緊張。為了提供金融科技創新發展一個良好的環境與資源，由金管會指導，去（2018）年全台首座金融科技創新園區正式開幕。

 

金管會主委顧立雄(左二)至債權商城展示會攤位指導。 林凱祥/攝影

 

首波37家進駐團隊當中，囊括借貸、智能理財、區塊鏈、不動產、保險科技、支付、法遵科技等7大FinTech領域，其中「債權商城L market」是進駐團隊當中橫跨不動產及借貸的雙領域新創。

 

抵押品擔保 打造低風險投資

日昇金互聯網股份有限公司經營的「債權商城L market」的投資理念是先研究安全低風險，再講求投資績效，標榜有擔保品的債權投資，包含以不動產抵押及租賃契約擔保等方式。

 

林凱祥/製表

 

不動產抵押是指債權的背後有不動產抵押擔保，如同房貸，並且把債權交由律師或資產管理公司統一管理。租賃契約擔保，著眼於出租套房具每月穩定租金收益的特性，借款債權有租賃契約做擔保，實際還款來源清楚有保障。

 

日昇金執行長郭錦駩指出，台灣過去常見的民間互助會之所以銷聲匿跡，就是因為借貸只憑信用而沒有擔保品，才會發生大量倒會事件，導致社會大眾不安。債權商城考量投資環境安全性「借急不借窮」，專注挖掘可靠的投資機會，滿足過去未被滿足的市場。

 

郭錦駩表示，喜迎新春之際，日昇金互聯網旗下品牌－「債權商城」也將迎來平台上線兩周年。日昇金互聯網也乘勢推出全新的債權媒合轉讓平台－「日生金Daily Gold」。「日生金」全面改版升級，平台新增會員獎勵制度、個人投資紀錄彙整表、線上不動產借貸評估系統等。

 

不動產借貸評估系統全新上線，只要輸入物件基本資訊，即可為客戶快速評估欲申貸物件的參考價值，實際金額會交由律師、地政士、房貸專家等組成的專業團隊評估出借貸之金額。

 

日昇金執行長郭錦駩認為，流行的名詞會退燒，踏實的服務才是正道。 日昇金/提供

 

郭錦駩表示，而亦為日昇金互聯網旗下品牌之一的「債權商城」，接下來將會轉為專業投資者的窗口，去年債權商城再度與專業的租屋管理公司幸福久久窩合作推出「投資包租公2.0專案」，以能產生定期租金收入的租賃契約作為債權擔保，既配合政府「包租代管」政策，解決社會住宅問題，又能夠創造投資人與借款人「雙贏」的局面。盼「債權商城」能串接起更多租賃、債權等的相關業者，共同打造出更穩定的投資環境。

 

踏實服務 網路金融平台正道

近來網路金融的發展讓人人心惶惶，從中國大陸P2P接連不斷的爆雷潮，造成數千萬名金融難民求助無門，到數字貨幣交易所遭駭的事件外，也不斷出現空氣幣、傳銷幣等新手法的詐騙。這些問題都使得希望政府能夠嚴格立法管制的聲音越發強烈。

 

郭錦駩認為，過於嚴格的法規只會造成適得其反的效果，為了防止弊病的法規的重重限制其實只對原本就奉公守法的良心業者造成影響，但對不法分子卻毫無拘束。郭錦駩表示，若法規可有效管制不法分子，他也樂見於相關法律的訂定，然現今最大的問題便是對於大多數的不良業者而言，法規都無管制作用。

 

P2P平台在英國、美國發展10年已經進入成熟期，中國則正從成長期進入成熟期。沒錯，不是衰退期，是成熟期。一個產業從成長期進入成熟期的特徵之一，就是會先殺的屍橫遍野。

 

因為快速成長期過後，企業的成長動能從開發新市場轉為搶別人的地盤，外部特徵有行業門檻拉高、利潤降低、競爭激烈。這階段開始行業特點、競爭狀況及用戶行為會穩固而少變動，相對提供給消費者的服務也會穩定踏實化。

 

郭錦駩認為，其實社會大眾並不關心FinTech金融科技這名詞有沒有退燒，金融服務背後有沒有區塊鏈，P2P產業發展周期如何。消費者關心的永遠是，這項產品對我有什麼好處。

 

像日昇金所經營的網路金融平台，只作兩件事：提供有資產的人資金周轉，「借急不借窮」；提供投資人「有抵押品擔保的投資」。客戶只關心有沒有作好上述兩項，而不是有沒有用到金融科技、人工智能、區塊鏈？

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