2017年10月20日 09:17 中時電子報 債權商城CEO/郭錦駩、吳美觀/編輯

 
銀行在P2P借貸平台只扮演金流保管角色，投資損益與銀行無關。（資料照）

P2P借貸平台與銀行合作業務中，最受期待的應屬資金保管及金流管理服務。那麼民眾投資有銀行資金保管合作的P2P借貸平台，投資就萬無一失囉?答案是否定的，銀行扮演的只是金流服務跟資金保管的角色，投資人的損益與銀行無關。

筆者在前兩篇文章「P2P平台借貸風險怎解？交銀行託管卡妥當」及「中國三千多家P2P倒閉給台灣的啟示」中反覆強調，第三方資金管理對P2P網路借貸平台的重要性。無獨有偶的，資金銀行存管也即將成為中國P2P平台的門檻，2000多家P2P網貸平台中，有538家已經完成與銀行存管對接。有部份平台在銀行存管上線後成交數據急速攀升，充分反映出投資人對資金銀行存管的認可。其實這只是規範P2P網貸平台的資金流，並非銀行對平台背書，據統計仍有17家有銀行存管的平台存在提現困難甚至是跑路的風險。

國內銀行公會擬定的「自律規範草案」中銀行對P2P借貸平台的金流存管方式分為以下兩種：

1.    銀行金流服務，指P2P業者撮合出借及借款人間之款項後，P2P業者委請銀行處理雙方之款項移轉，而未由P2P業者自行處理。

2.    銀行資金保管服務，指P2P網貸平台撮合出借及借款人間之款項後，P2P業者自行處理雙方款項移轉，但委請銀行以信託或十足履約保證之方式保管資金。

第一種是由銀行擔任代收代付的角色，負責出借人及借款人間之款項移轉；第二種方式就是P2P借貸平台同時代收代付，銀行和平台約定以保證履約或者信託的方式管理資金；兩者均不負責項目審核及投資人損益。

改編一句共同基金常用的警語「P2P投資有賺有賠、投資前應詳查平台金流管理細節」。銀行為高度監理的特許機構，在提供金流管理及資金保管服務時，扮演的只是金流保管人的中立角色，對P2P網貸平台合作業務也絕非是看好某家平台而出面掛保證。投資人應有正確的認知，切勿過度解讀。

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