2017年12月08日 10:40 中時電子報 郭錦駩/債權商城 CEO、吳佳晉/整理編輯

 
近期大陸下重手整頓現金貸市場，未來市場如何演變，各方都在觀察。（新華社）

現金貸包裹著「普惠金融」的糖衣，標榜有效惠及藍領工薪階層、觸及傳統金融沒有覆蓋的角落。中國網際網路上充斥著「不看徵信，有蘋果6以上手機，不需要明確用途」等宣傳話術，吸引急需資金的民眾；現金貸金額小、週期短，容易降低借款人對利息敏感度，創造了許多現金貸平台的利潤空間，成為中國互聯網金融領域發展最迅速的業務類型之一。

12/1中國人民銀行及銀監會下達《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，在3000字內容中，以多次“嚴格”、“嚴重”、“嚴肅”及“嚴厲”等語氣，強調整頓、緊縮現金貸的態度，中國現金貸產業正式進入陣痛期。針對此《通知》業界解讀主要有下列兩個重點：

第一，各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式各項貸款條件以及逾期處理等資訊應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。年化利率不得超過36%，畫下了一條清楚紅線。

第二，設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。與P2P借貸平台是媒合借貸雙方的模式不同，現金貸平台是由平台自身從事放貸業務。

白話一點來說，就是有牌照的可以做、沒有牌照的不能做；統合利率、費用計算以年化利率呈現，由此看來，銀行、消金公司、小貸公司等都具有放貸資質，真正受影響的，是沒有牌照的現金貸平台。

現金貸公司的資金來源主要有四類，包括銀行、消費金融公司、小額貸款公司、P2P等4類，監管部門明確對網路小額貸款開展清理整頓，對銀行業金融機構參與“現金貸”業務進行進一步規範，對P2P網路借貸資訊仲介機構業務將完善管理，對各類違法違規機構將加大處置力道。隨著監管加嚴，多家現金貸平臺已出現收緊額度甚至停止發貸的情況，在監管重壓下，現金貸、導流平台、銀行開始謹慎行事。

對普羅大眾而言，現金貸是救急扶逆的天使?還是落井下石的魔鬼?以趣店成功IPO的例子來看，在投資人的立場無疑是一間偉大的公司，然而，在借款人的角度，卻是無限循環的「陷阱貸」，中國央行此番作為對現金貸平台來說是山雨欲來、還是一掃陰霾，得看現金貸平台對資產的風控作為及監管單位對資金端的規範整頓。

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