常見問題
Q&A
債權是什麼？不動產抵押擔保的債權又是什麼？
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Q1
日生金為平台角色，如何確保質押債權執行權利?
本平台之債權商品均信託予律師獨立管理，若有違約情形，亦僅得由債權管理之受託人執行相關程序，惟日生金立於信託監督人之角色，亦將善盡監督者之角色協助受託人積極辦理一切必要程序。
Q2
如何評估借款人借款額度與擔保品價值?
日生金專業評估團隊計算其擔保品的潛在價值後，並衡量個人信用、借款目的、擔保品地點、屋齡、過往承租率等因素，結合評估人員專業經驗衡酌其得借款之成數，以決定借款額度。
舉例：以不動產擔保債權評估程序來說，由專業不動產相關人員，配合政府實價登錄資訊、最新不動產市場概況等資訊綜合判斷。每項債權案件有內部嚴格審核，惟充足擔保且風險低的債權案件才會上架供投資人選擇投資
舉例：以不動產擔保債權評估程序來說，由專業不動產相關人員，配合政府實價登錄資訊、最新不動產市場概況等資訊綜合判斷。每項債權案件有內部嚴格審核，惟充足擔保且風險低的債權案件才會上架供投資人選擇投資
Q3
「租賃契約」是什麼？ 為何可作擔保?
租賃契約所表彰之市場價值即在於，租金市場具有長期穩定租金流入之優勢，因此得透過綜合租賃期間、套房間數等數據精算出其客觀價值，再以該價值衡量借款之額度，確保借款金額有足夠保障。
Q4
租賃契約擔保與信用貸款有何不同?
兩者間主要差異為擔保品之有無，若債權未能實現時，將影響債權人所能獲償的可能：
(1)擔保品：具客觀市場價值之租賃契約；無
(2)違約處理：取得供擔保之租賃契約，債權人可自由選擇轉賣租賃契約受償，或承受租賃契約接續收取租金等方式獲得補償；僅得透過法院向債務人求償，或自行折價轉賣債權。
(3)保障提供：租賃契約為債權人之借款多一層保障，縱使借款人違約債權人亦能透過租賃契約獲償；信用貸款倚靠借款人信用紀錄核貸，倘若借款人違約，債權人即無其他保障。
(1)擔保品：具客觀市場價值之租賃契約；無
(2)違約處理：取得供擔保之租賃契約，債權人可自由選擇轉賣租賃契約受償，或承受租賃契約接續收取租金等方式獲得補償；僅得透過法院向債務人求償，或自行折價轉賣債權。
(3)保障提供：租賃契約為債權人之借款多一層保障，縱使借款人違約債權人亦能透過租賃契約獲償；信用貸款倚靠借款人信用紀錄核貸，倘若借款人違約，債權人即無其他保障。
Q5
租賃契約為長期借款，若遇出租率降低或租金收入減少情形，是否會影響投資人權益?
團隊評估時，將會計算其質押品價值及擔保空間是否足額。投資人不會因借款人經營因素影響其投資權益。
Q6
承上，借款人不還錢違約時會如何處理?
若借款人違約，將藉由處分其供擔保之租賃契約，獲取足額賠償，不致影響投資人權益。
Q7
投資人在日生金的投資收益，會納入年度所得之中嗎？
每年五月報稅時，需納入年度綜合所得稅課稅範圍，請投資人如實申報。
Q8
請問投資收益會預扣二代健保補充保費及所得稅嗎？費率為多少？
目前政府規定非金融機構利息所得2萬元以上，二代健保扣款1.91%及預扣所得稅10%
Q1
如何申請借貸？
借貸步驟：
1. 加入「日生金 Daily Gold」LINE@官方帳號 ( LINE ID：@liq9224x）
2. 提供債權抵押文件傳至LINE專人為您審查
3. 貸款審查與簽約
4. 貸款撥放
1. 加入「日生金 Daily Gold」LINE@官方帳號 ( LINE ID：@liq9224x）
2. 提供債權抵押文件傳至LINE專人為您審查
3. 貸款審查與簽約
4. 貸款撥放
Q2
借貸需準備什麼資料或文件？
請提供擔保品文件房屋土地謄本、前順位貸款餘額、申貸金額及期間、借款用途及還款來源，掃描或拍照後傳送至「日生金 Daily Gold」LINE@官方帳號 ( LINE ID：@liq9224x），一個工作天內回覆您審核結果。
Q3
借貸的期限有多長？
經專業團隊審核後，依不動產評估狀況告知借款期限。
Q4
借貸額度是多少？
借款額度最高可達抵押不動產估值的80%。
Q5
借貸利率是多少？
利率優惠，月息最低0.5%。
Q6
借貸需要支付哪些手續費？
代書、地政規費等相關手續費及設定抵押權費用。
Q7
放款時間多久？
簽約至放款時間最快3天內放款。
Q8
借貸後，借款人提供的個人資訊是否會被透露給投資人？
除非必要揭露的信用資訊、個資法關係，借貸人的個人資訊（如：姓名、電話、地址等）在投資的過程中並不會揭露給投資人。即使在日後投資人下單完成簽約，亦不會透露其他額外個人資訊。
Q9
借款人在日生金的借貸，會受到法律與契約的規範與保障嗎？
借款人在日生金平台上所簽訂的每份文件均有專業人士審核，借貸程序安全透明，對於借貸雙方權利義務均有詳細規範，並受有相關法律的規範與保障。
Q10
民間借貸是否合法？
只要向非金融機構成立借貸關係者均屬於民間借貸之範疇，亦為法律所允許且承認之合法行為，惟應受借貸相關法令規定之拘束，本平台未涉及任何不法之貸放行為，並有律師把關一切程序合法進行。
※ 日生金平台借貸依相關法律的規範與保障借款人
※ 日生金平台借貸依相關法律的規範與保障借款人
Q11
什麼是不動產增貸、轉增貸、二胎與民間借貸？
【不動產增貸】一般是指「向原來的房屋/土地貸款銀行申請貸款後再增加貸款額度」。
【轉增貸】是指「向其他銀行申請房屋/土地增額貸款，並將原一胎貸款的設定轉到其他家銀行」。
【二胎房貸】是指房子已經進行過貸款（房子目前有抵押設定第一順位債權人），再拿此房子去向另一家銀行或是民間再次進行抵押借貸（房子抵押設定上出現第二順位債權人），第二順位房屋貸款即稱為二胎房貸。由於第二順位債權人於債權清償只能排在第一順位債權人之後，所需承擔的風險很高，所以利率比一般房貸高很多，而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右，不過房屋二胎因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信貸相比仍具有優勢，還是有機會能貸到較低的利率以及較高的額度，故能善盡房屋價值，活化資產運用。
【土地二胎】同二胎房貸，不同之處在於抵押品是以土地貸款。
【民間借貸】是指對公民、法人或其它組織之間的借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
【轉增貸】是指「向其他銀行申請房屋/土地增額貸款，並將原一胎貸款的設定轉到其他家銀行」。
【二胎房貸】是指房子已經進行過貸款（房子目前有抵押設定第一順位債權人），再拿此房子去向另一家銀行或是民間再次進行抵押借貸（房子抵押設定上出現第二順位債權人），第二順位房屋貸款即稱為二胎房貸。由於第二順位債權人於債權清償只能排在第一順位債權人之後，所需承擔的風險很高，所以利率比一般房貸高很多，而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右，不過房屋二胎因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信貸相比仍具有優勢，還是有機會能貸到較低的利率以及較高的額度，故能善盡房屋價值，活化資產運用。
【土地二胎】同二胎房貸，不同之處在於抵押品是以土地貸款。
【民間借貸】是指對公民、法人或其它組織之間的借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
Q12
為何要辦理二胎房貸?
有許多貸款產品都可以取代「二胎房貸」, 例如：原房貸增貸、理財型房貸、信用貸款…等，然而，選擇信用貸款，但其利率不見得比二胎房貸低，應該多方面比較。
目前二胎房貸還是有其市場性的原因如下：
原貸銀行無法增貸：原貸款銀行認為沒有增貸空間，但另有銀行認為有增貸空間願意提供二胎房貸。
無法貸出信用貸款：因為信用貸款總額不得逾月薪22倍的法令限制，所以若本身負債比已高到無法再借出信用貸款、或是信用記錄有瑕疵時，可以考慮申請「二胎房貸」。
目前二胎房貸還是有其市場性的原因如下：
原貸銀行無法增貸：原貸款銀行認為沒有增貸空間，但另有銀行認為有增貸空間願意提供二胎房貸。
無法貸出信用貸款：因為信用貸款總額不得逾月薪22倍的法令限制，所以若本身負債比已高到無法再借出信用貸款、或是信用記錄有瑕疵時，可以考慮申請「二胎房貸」。
Q1
如何成為交易會員？
1、使用電子信箱註冊或FB註冊
2、進行E-MAIL認證
3、登入後請至會員資料中填寫完整個人資訊及上傳身分證正反面與銀行帳戶圖檔
4、成為交易會員即可下單投資
Q2
加入交易會員有什麼資格限制？
日生金交易會員須年滿20歲，且符合民法規定有行為能力的中華民國國民。
Q3
加入會員需要支付費用嗎？
加入日生金會員完全免費，平台不會收取任何費用。
Q4
為何加入會員要上傳身分證？
上傳身分證正反面為確保實名認證，目的為保障會員的金流安全並防制洗錢行為。
Q5
為何加入會員要上傳銀行帳戶資料？
會員提供銀行帳戶為案件到期時信託受託人（律師）本金利息歸還投資人匯款所需，以確保匯款資訊正確。
※ 因受託人匯款流程，建議您使用以下與日生金配合之銀行（如：台北富邦銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、國泰世華銀行、台灣銀行、中國信託、彰化銀行、郵局、台新銀行），避免衍生跨行手續費用
※ 因受託人匯款流程，建議您使用以下與日生金配合之銀行（如：台北富邦銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、國泰世華銀行、台灣銀行、中國信託、彰化銀行、郵局、台新銀行），避免衍生跨行手續費用
Q6
會不會有個資外洩的風險？
為保障個資安全，會員所提供的資料僅提供日生金投資使用。
Q7
通過註冊後，可更改或更新個人資訊嗎？
會員個人資訊可以更改，但是為保護您的資訊安全。
下列欄位需要透過客服中心進行更改，以免權益受損：
帳號、姓名、性別、生日、身分證號碼、戶籍地址、銀行帳號、銀行存摺及身分證圖檔
※ 客服聯繫窗口（LINE ID：@liq9224x）
下列欄位需要透過客服中心進行更改，以免權益受損：
帳號、姓名、性別、生日、身分證號碼、戶籍地址、銀行帳號、銀行存摺及身分證圖檔
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Q8
如何變更收款銀行帳戶？
請您至會員資料中進行更換，須先通過手機認證後，即可重新上傳新銀行帳戶正面存摺圖檔，等待客服人員審核後即完成帳戶更換。
※ 客服聯繫窗口（LINE ID：@liq9224x）
※ 客服聯繫窗口（LINE ID：@liq9224x）
Q9
如何查詢個人投資虛擬帳戶？
會員登入後，可至「會員資料頁面」查詢到個人投資專屬虛擬帳號。
Q10
如何查詢個人投資紀錄及投資債權的電子合約？
會員登入後，可至「投資紀錄頁面」查詢到個人投資案件及電子合約詳細內容。
Q11
投資下單完整流程
Q1
債權是什麼？
所謂債權，乃係特定人（即債權人）得向特定人（即債務人）請求為一定給付（包括積極給付與消極給付），債權人並得在法律上保有該給付之權利。
於日生金，即以借貸契約所生之積極給付關係，貸與人(即債權人)得向借款人(即債務人)請求返還借款並給付約定之借款利息，是債權人於法律上合法之權利，若有不動產擔保，更能透過法院強制執行實現權利。
※ 買賣債權的行為，在法律上稱為「債權讓與」，為民法所明文規範之行為。
於日生金，即以借貸契約所生之積極給付關係，貸與人(即債權人)得向借款人(即債務人)請求返還借款並給付約定之借款利息，是債權人於法律上合法之權利，若有不動產擔保，更能透過法院強制執行實現權利。
※ 買賣債權的行為，在法律上稱為「債權讓與」，為民法所明文規範之行為。
Q2
債權可以轉讓給別人嗎? 是合法的嗎？
按《民法》第294條之規定:「債權人得將債權讓與於第三人」，債權人將其所持有之債權讓與他人，並無不法。
Q3
請問架上的債權都是怎麼來的呢？
上架債權案件是由原始債權人將資金借出給借款人後，將此借貸合約及擔保品提供日生金審核後上架。
Q4
上架債權會不會是不良債權？
日生金上架的項目都是優質擔保品抵押擔保債權，並未提供不良債權給投資人投資。若發生債務人不履行債務之情形時仍有保全方式可保障債權。
Q5
為何銀行不做這項業務呢？
因為銀行是大型法人機構且主管機關各項要求嚴格，包含年齡、職業、還款能力及個人信用、持分產權、時間長、信用瑕疵、信用空白，相對彈性不足，無法滿足所有的資金需求。此時，經濟學上所稱那隻「看不見的手」就會為這個市場引導出新的解決方案，也就是抵押擔保債權。
Q6
法律上的保障是什麼？
平台上所有行為，無論是否具有法律上意義，均有包括律師、會計師及地政士等專業團隊詳細審核，確保程序無法律上瑕疵，並無任何違法行為。以投資人角度觀之，於平台上購入具有不動產抵押擔保之債權，於法律上之保障除取得合法債權權利外，亦能於債務人違約時，以債權人身分進行不動產之法拍，取得價金後獲償。
Q7
信託有保障的效果嗎？
信託的概念就是委託人將財產交給專業人士，讓專業人士根據信託合約約定的方式管理資產，委託人可以省去時間成本，並能防杜委託人任意動用該筆財產，確保信託財產獨立按信託目的管理處置。
日生金商業模式下，債權將會信託交付給律師管理，律師再偕同會計師及地政士等，共組專業團隊，為您的投資進行把關，維護您的權益。
日生金商業模式下，債權將會信託交付給律師管理，律師再偕同會計師及地政士等，共組專業團隊，為您的投資進行把關，維護您的權益。
Q8
保證獲利？還是保證還本？
日生金是媒合債權讓與人與投資人的中介平台，並無法保證債務人違約時投資款能完全回收，若債務人違約，日生金將配合專業人士（如律師、地政士等）為您辦理債權保全程序，以達成讓您順利投資安全獲利的任務。
Q9
平台上的擔保品有可能是二胎物件嗎？
日生金上架商品都經過專業團隊審慎評估確定擔保空間充足才會上架。
Q10
相較於高殖利率股票與債券基金，日生金的優勢在哪裡？
所謂的「高殖利率股票」其實面對兩種波動：
1、每年度配股配息金額波動是隨公司營運狀況而改變
2、股價漲跌波動原因則更難預測
所以，投資高殖利率股票的重點還是「如何選股」。
另外，債券基金配息來源可能來自本金。
若選錯個股，只有一年度高配股配息還不打緊，最怕的就是「賺了股息但賠了價差」，原本高殖利率股票的美夢，反倒成為負報酬率的噩夢。以十年前最紅的定存概念股中鋼為例，如果在2007/1/2（當年第一個交易日）買進，經過十年配股配息後，十年總報酬率是18.05%，換算成年化報酬率只有1.67%，標準的「賺了股息但賠了價差」，並非想像中的穩健獲利。
相較之下，日生金投資項目是固定收益，債權本金跟利息都沒有上下波動，是相較於股票更穩健的高殖利率投資。
1、每年度配股配息金額波動是隨公司營運狀況而改變
2、股價漲跌波動原因則更難預測
所以，投資高殖利率股票的重點還是「如何選股」。
另外，債券基金配息來源可能來自本金。
若選錯個股，只有一年度高配股配息還不打緊，最怕的就是「賺了股息但賠了價差」，原本高殖利率股票的美夢，反倒成為負報酬率的噩夢。以十年前最紅的定存概念股中鋼為例，如果在2007/1/2（當年第一個交易日）買進，經過十年配股配息後，十年總報酬率是18.05%，換算成年化報酬率只有1.67%，標準的「賺了股息但賠了價差」，並非想像中的穩健獲利。
相較之下，日生金投資項目是固定收益，債權本金跟利息都沒有上下波動，是相較於股票更穩健的高殖利率投資。